PAYE vs REPAYE : quel est le meilleur ? | le taux bancaire (2024)

Au cours des 20 dernières années, le montant emprunté par les étudiants pour leurs études collégiales a fluctué entre66,8 milliards de dollars à 141,6 milliards de dollars. Ceci a été généré par le30 pour cent de tous les adultesqui ont contracté des prêts étudiants pour payer leurs études universitaires.

Il devient de plus en plus difficile de rembourser les prêts étudiants impayés. Si vous avez du mal à effectuer les remboursements de votre prêt étudiant fédéral, un plan de remboursement lié au revenu (IDR) tel que Pay As You Earn (PAYE) ou Revised Pay As You Earn (REPAYE) peut vous aider.

PAYE et REPAYE sont des plans fédéraux de remboursement de prêts étudiants qui limitent votre paiement à 10 % de votre revenu discrétionnaire. Après 20 ou 25 ans de paiement, le solde vous sera annulé.

Le choix du programme PAYE ou REPAYE dépend de vos besoins financiers, de votre période de remboursement préférée et de votre état civil.

PAYE est généralement la meilleure option pour les emprunteurs mariés, tandis que REPAYE est généralement meilleure pour les emprunteurs célibataires.

PAYE vs REPAYE : principales différences

PAYERREMBOURSER
Prêts éligiblesprêts directs; Prêts FFEL et Perkins si consolidés (les prêts aux parents ne sont pas éligibles)prêts directs; Prêts FFEL et Perkins si consolidés (les prêts aux parents ne sont pas éligibles)
période de remboursement20 ans20 ans pour les prêts étudiants, 25 ans pour les prêts étudiants
qualificationDes difficultés financières devront peut-être être prouvéesTous les emprunteurs bénéficiant de prêts éligibles sont éligibles
plafond de paiement10 % du revenu discrétionnaire, pas plus que ce que vous paieriez dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans10% du revenu disponible
bonification d'intérêtL’État paie des intérêts excédentaires sur les prêts bonifiés pendant trois ansL'État paie des intérêts excédentaires sur les prêts bonifiés pendant trois ans, et 50 % les années suivantes ; L’État paie à tout moment 50 % des intérêts excédentaires sur les prêts non subventionnés.
peine de mariageEn cas de divorce, les revenus du conjoint ne sont pas pris en compteDans tous les cas, les revenus du conjoint sont pris en compte

Était-ce « Pay As You Earn » (PAYE) ?

Les frais dépendent du revenuest un plan de remboursement lié au revenu dans lequel votre paiement mensuel est généralement basé sur 10 % de votre revenu discrétionnaire. Cependant, vos paiements ne peuvent pas dépasser le montant que vous paieriez dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans.

Si vous êtes marié mais produisez des déclarations de revenus distinctes, les revenus de votre conjoint ne seront pas inclus dans les calculs. Selon l'expert en prêts étudiants Mark Kantrowitz, PAYE offre les mensualités les plus basses pour la plupart des emprunteurs. Après 20 ans de paiement, le solde de votre prêt étudiant est généralement remboursable.

Seuls les prêts étudiants directs sont éligibles au PAYE, cependant certains prêts FFEL et Perkins sont éligibles lors de la consolidation. Pour être admissible, vous devez être un nouvel emprunteur (sans solde de prêt impayé avant le 1er octobre 2007) et vos prêts doivent avoir été remboursés le 1er octobre 2011 ou après cette date.

Avec PAYE, vos mensualités peuvent ne pas suffire à couvrir les intérêts courus sur votre prêt chaque mois. C’est ce qu’on appelle une dépréciation négative. Cependant, le programme PAYE ne capitalise pas les frais d’intérêt excédentaires sur les prêts bonifiés, ce qui signifie que les frais d’intérêt ne sont pas ajoutés au solde principal de votre prêt. Au lieu de cela, le gouvernement fédéral couvre les paiements d’intérêts pour les trois premières années de votre prêt. Cependant, si vous vous retirez du plan, certains intérêts peuvent être capitalisés et ajoutés à votre solde de capital.

clé à emporter

  • PAYE limite le paiement de votre prêt étudiant fédéral éligible à un maximum de 10 pour cent de votre revenu discrétionnaire. Les revenus de votre conjoint pourraient ne pas être pris en compte pour déterminer votre mensualité.

La rémunération à mesure que vous gagnez (REPAYE) a-t-elle été révisée ?

SurmenageIl s'agit également d'un plan de remboursement lié aux revenus qui limite le montant de vos remboursements de prêt étudiant fédéral à 10 % de votre revenu discrétionnaire. Cependant, il n’y a pas de plafond sur les mensualités. Si vos revenus deviennent trop élevés, vous risquez de devoir payer plus que le calendrier de remboursement standard.

Paiements

Le programme REPAYE n'a pas de plafond sur les paiements mensuels. Si vos revenus deviennent trop élevés, vous risquez de devoir payer plus que le calendrier de remboursement standard.

De plus, REPAYE est soumis à une « pénalité de mariage » ; Les remboursements de votre prêt sont basés sur votre revenu et celui de votre conjoint, même si vous produisez une déclaration de revenus distincte.

durées d'exécution

Les durées de remboursement du plan REPAYE sont de 20 ans pour les prêts étudiants éligibles et de 25 ans pour les prêts étudiants éligibles. Une fois la période de remboursement dépassée, vous pourrez peut-être renoncer au solde du prêt étudiant.

Admissibilité

Il y a moins de conditions d’admission pour REPAYE que pour PAYE. Vous devez disposer d'un prêt éligible qui comprend des prêts directs et des prêts FFEL ou Perkins combinés en un prêt de consolidation directe.

bonification d'intérêt

Si vos versements rajustés sont trop faibles pour couvrir les intérêts mensuels de votre prêt, le ministère de l’Éducation absorbe les frais d’intérêt excédentaires sur les prêts subventionnés pendant une période pouvant aller jusqu’à trois ans. Après trois ans, l’État continue de subventionner 50 pour cent de vos frais d’intérêt excédentaires.

Les prêts éligibles et non subventionnés peuvent bénéficier d’une bonification d’intérêt de 50 % dès le premier jour dans le cadre de REPAYE. Dans l’ensemble, la bonification d’intérêts REPAYE est clairement la solution gagnante pour la plupart des emprunteurs.

clé à emporter

  • Sans condition de difficultés financières, il est plus facile d’être admissible au programme REPAYE. Cependant, le revenu de votre conjoint est pris en compte dans votre revenu discrétionnaire total, ce qui peut vous permettre de recevoir un paiement plus élevé.

Quel est le meilleur : PAYER ou REMBOURSER ?

Il y a plusieurs facteurs à prendre en compte pour décider d’opter pour REPAYE ou PAYE :

  • REPAYE propose des normes de qualification plus simples.Par exemple, vous n’avez pas besoin de démontrer des difficultés financières pour participer au régime. Si vous craignez de ne pas être éligible au PAYE, REPAYE peut être une alternative viable.
  • PAYE limite le montant de votre paiement.Si votre paiement mensuel est supérieur à ce que vous paieriez dans le cadre du plan de récupération standard sur 10 ans, vous n'êtes pas éligible au PAYE.
  • Le RACHAT est généralement meilleur pour les emprunteurs individuels.Si vous êtes marié ou envisagez de vous marier dans le futur, les revenus de votre conjoint pourraient augmenter le montant de votre paiement mensuel REPAYE.
  • PAYE annule la dette des études supérieures plus rapidement.Les prêts d'études supérieures éligibles peuvent être annulés après 20 ans dans le cadre de PAYE. Avec REPAYE, vous devez participer au plan depuis 25 ans avant d’être éligible à l’annulation de la dette étudiante.

Pouvez-vous passer de REPAYE à PAYE ?

Vous pouvez modifier les calendriers de remboursement des prêts étudiants fédéraux et basculer entre les calendriers. Kantrowitz recommande de contacter votre gestionnaire de crédit si vous souhaitez modifier les échéanciers de remboursement.

Michael Micheletti, directeur des communications d'entreprise chez Freedom Financial Network, affirme que le passage de REPAYE à PAYE pourrait profiter aux emprunteurs qui sont sur le point d'obtenir une augmentation de salaire.

"Dans ce cas, ils pourraient profiter du plafond de paiement sur 10 ans du calendrier d'amortissement standard du PAYE, qui réduit le montant total du prêt, intérêts compris, à mesure que les revenus augmentent", dit-il. "Mais pour quelqu'un qui a un prêt très important et qui pourrait ne jamais atteindre le plafond du calendrier d'amortissement standard sur 10 ans, changer n'a pas de sens."

Calculez les nombres avec uncalculateur de salaireou parlez à votre gestionnaire de crédit de votre intention de changer de programme. Cela peut expliquer comment votre paiement mensuel peut changer.

Alternatives à PAYE et REPAYE

Le ministère de l'Éducation propose cinq plans de remboursement basés sur le revenu. Selon votre revenu, la taille de votre famille et le type de prêt, un autre plan peut être une meilleure option pour vous. Le site officiel de l'aide fédérale aux étudiants fournit unSimulateur de créditpour calculer votre paiement mensuel estimé pour chaque plan de remboursement. Heureusement, il vous suffit de soumettre une seule demande pour être prise en compte pour tous les plans IDR.

Si vous pensez qu'un plan de remboursement fondé sur le revenu n'est pas la meilleure option, vous pouvez également réduire les remboursements de votre prêt étudiant enrefinancementVous pouvez traiter vos prêts auprès d’un prêteur privé pour obtenir un taux d’intérêt inférieur. Cela peut vous aider à économiser de l’argent et éventuellement à rembourser vos dettes plus tôt.

Cependant, si vous êtes un emprunteur fédéral pour un prêt étudiant, le refinancement auprès d'un prêteur privé signifie que vous renoncez aux avantages gouvernementaux.Soulagement du COVID-19. Plans de remboursement basés sur le revenu, dispense de prêt étudiant et prêt étudiantPériode d'abstentionpar exemple, ce ne serait plus une option.

résultat net

Les programmes de paiement PAYE et REPAYE pour les prêts étudiants fédéraux offrent aux emprunteurs la possibilité de réduire leurs mensualités. Le statut d'éligibilité, le revenu et l'état civil sont traités différemment pour les deux programmes. Il est donc important de prendre en compte ces facteurs lors du choix d’un programme.

PAYE vs REPAYE : quel est le meilleur ? | le taux bancaire (2024)

FAQs

Quelle banque à le meilleur taux ? ›

Les taux de prêt immobilier - Septembre 2023
BanqueTaux d'intérêtTAEG
Caisse d'Epargne3.56%3.68%
Crédit Agricole3.71%3.84%
Société Générale3.8%3.91%
HSBC3.87%3.99%
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Quel est le taux d'intérêt le plus bas ? ›

Les taux régionaux ont pris entre 0.05 points de pourcentage et 0.25 points de pourcentage. Pour ce qui est des taux les plus bas actuellement distribués aux meilleurs profils, ceux-ci restent, comme en juillet et en Août, autour de 3,50 % pour cette même durée d'emprunt.

Quel est le meilleur taux d'intérêt pour un prêt personnel ? ›

PrestatairesTaux d'intérêt
Taux intérêt prêt personnel Desjardins9,94 %
Taux intérêt prêt personnel CIBC6 %
Taux intérêt prêt personnel Scotia7,1 %
Taux intérêt prêt personnel RBC8 %

Quels sont les taux d'intérêts actuels ? ›

Les taux immobiliers actuels par région
Grand Est3.8%4.23%
Hauts-de-France3.7%4.11%
Île-de-France3.7%4.11%
Normandie3.7%4.11%
Nouvelle-Aquitaine3.7%4.11%
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Comment vont evoluer les taux d'intérêt en 2023 ? ›

Les taux d'intérêt en 2023

C'est ainsi qu'à la fin juillet 2023, le taux immobilier moyen s'établit à 3,08 % sur 20 ans (contre 2.52 % en janvier 2023).

Quelles sont les banques qui pretent en 2023 ? ›

Enfin, ne manquez pas de regarder notre comparateur des taux en-dessous afin de gagner du temps dans vos recherches.
  • Axa Banque.
  • Banque Populaire.
  • Banque Postale.
  • BforBank.
  • BNP Paribas.
  • Boursorama.
  • Caisse d'Épargne.
  • Caisse des Dépôts.
Jul 5, 2023

Est-ce que les taux vont baisser en 2024 ? ›

Selon le groupe de gestions d'actifs Ofi Invest Asset Management, après une éventuelle dernière hausse ce jeudi, les taux directeurs de la BCE devraient se stabiliser au moins jusqu'au début de l'année 2024.

Quel banque donne le plus d'intérêt ? ›

Le tableau comparatif des livrets
Livret / banqueTaux boosté et offre promoPlafond
Fortuneo5% + 230€ max offerts100 000 €
Cashbee4 %1 000 000 €
Ramify4 %1 000 000 €
Distingo (PSA Banque)10 000 000 €
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Quelle est la banque qui prête le plus facilement ? ›

Parmi les établissements qui prêtent facilement pour un prêt immobilier, vous trouvez : Les banques généralistes nationales comme le CIC, la Banque Postale, BNP Paribas, LCL, etc. Les banques mutualistes ou coopératives comme le Crédit Mutuel, la Caisse d'Épargne, la Banque Populaire, etc.

Quel est le prêt le plus avantageux ? ›

Le prêt personnel est le type de crédit à la consommation le plus avantageux et le plus utilisé par les Français pour financer un projet, faire face à des dépenses imprévues ou renflouer leur trésorerie.

Comment avoir un taux d'intérêt bas ? ›

Les taux actuels sont bas de manière générale, mais certains profils peuvent bénéficier de taux défiant toute concurrence. La meilleure manière pour obtenir un taux imbattable est de passer par un courtier, qui pourra faire jouer la concurrence entre les différentes banques.

Quelle mensualité pour un prêt de 40.000 euros ? ›

La meilleure offre pour un prêt de 40 000 euros sur 84 mois propose un taux (TAEG) de 3,99%, avec des mensualités de 545,28€ par mois et un coût total de crédit de 5803,52€ (incluant les intérêts et les frais de dossier, mais hors assurance).

Quel est le taux d'intérêt en 2023 ? ›

Les taux moyens ont augmenté avec des taux de 3,76% et 4,04% respectivement sur 10 et 20 ans (3,96% sur 15 ans et 4,15% sur 25 ans). Les meilleurs taux pour les meilleurs dossiers restent stables avec des taux de 2,70% sur 10 ans, 3,30% sur 15 ans, 3,50% sur 20 ans et 3,70% sur 25 ans.

Quand les taux d'intérêt vont baisser ? ›

Aucun facteur n'indique une baisse probable dans un avenir proche et certains annoncent déjà des taux à 5 % en 2024. Il est donc urgent de ne pas attendre pour concrétiser votre projet immobilier. La baisse des prix ne compense pas la hausse des taux d'intérêt.

Quels taux en 2023 ? ›

Sur les crédits immobiliers souscrits en juillet 2023, le taux d'intérêt moyen s'élève à 3.61 %. Ce sont les derniers chiffres dévoilés à ce jour par l'Observatoire Crédit Logement CSA.

Quel taux d'emprunt en 2023 ? ›

Le taux effectif moyen pratiqué en juin, juillet et août 2023 par les établissements de crédit pour les crédits immobiliers sur une durée de 10 à 20 ans était de 3,96%. En conséquence, le taux d'usure pour ces mêmes prêts à compter du 1er septembre 2023 est de 5,28%.

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Name: Tish Haag

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Job: Internal Consulting Engineer

Hobby: Roller skating, Roller skating, Kayaking, Flying, Graffiti, Ghost hunting, scrapbook

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